Koja je razlika između oročenog osiguranja života i univerzalnog osiguranja?
Osiguranje na određeno vrijeme i univerzalno osiguranje dvije su vrste polica životnog osiguranja koje nude različite pogodnosti i značajke. Evo usporedbe:
1. Pokrivenost:
- Trajno osiguranje osigurava pokriće za određeno razdoblje, kao što je 10, 20 ili 30 godina. Ako ugovaratelj osiguranja umre unutar roka, naknada u slučaju smrti isplaćuje se korisniku. Nakon isteka roka, polica prestaje važiti i nema novčane vrijednosti.
- Univerzalno osiguranje osigurava trajno pokriće za cijeli životni vijek osiguranika sve dok se plaćaju premije. Kombinira zaštitu naknade u slučaju smrti sa štednom komponentom koja se naziva novčani račun.
2. Premije:
- Premije osiguranja na rok obično su niže u usporedbi s premijama univerzalnog osiguranja, osobito u prvim godinama police.
- Premije univerzalnog osiguranja općenito su više od oročenog osiguranja jer ne pokrivaju samo naknadu u slučaju smrti, već i doprinose rastu novčane vrijednosti.
3. Akumulacija novčane vrijednosti:
- Osiguranje na određeno vrijeme nema komponentu novčane vrijednosti. Ugovaratelj osiguranja plaća premije za pokriće, ali nema element štednje ili ulaganja.
- Univerzalno osiguranje ima komponentu novčane vrijednosti koja se akumulira tijekom vremena. Dio uplaćenih premija odlazi na račun gotovinske vrijednosti, na koji osiguranik može posuditi ili povući (podložno određenim ograničenjima i naknadama).
4. Fleksibilnost:
- Osiguranje na rok obično je manje fleksibilno od univerzalnog osiguranja. Nudi fiksnu naknadu u slučaju smrti i trajanje, s ograničenim mogućnostima prilagodbe.
- Univerzalno osiguranje nudi veću fleksibilnost. Omogućuje osiguranicima da povećaju ili smanje naknadu u slučaju smrti, prilagode isplate premija i podignu sredstva ili pozajmice s računa gotovinske vrijednosti.
5. Rizik ulaganja:
- Osiguranje na rok ne uključuje rizik ulaganja. Premije se koriste samo za pokriće.
- Univerzalno osiguranje ima investicijsku komponentu na računu novčane vrijednosti, koja se može uložiti u razne opcije poput dionica, obveznica ili fondova tržišta novca. Kao i kod svakog ulaganja, postoji rizik od gubitka ili fluktuacije novčane vrijednosti.
6. Prikladnost:
- Osiguranje na određeno vrijeme prikladno je za pojedince kojima je potrebno privremeno pokriće, poput mladih obitelji, ljudi s hipotekama ili onih koji traže pristupačnu zaštitu.
- Univerzalno osiguranje prikladno je za pojedince koji traže trajno pokriće s fleksibilnošću akumuliranja novčane vrijednosti za mirovinu, štednju ili dodatni prihod.
Važno je posavjetovati se s kvalificiranim financijskim savjetnikom ili stručnjakom za osiguranje kako biste razumjeli koja vrsta životnog osiguranja najbolje odgovara vašim specifičnim potrebama, toleranciji rizika i financijskim ciljevima.
